科技賦能業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，如何理解科技賦能對銀行安保工作的促進作用

來源：整理時間：2023-06-07 01:31:29 編輯：智能門戶手機版

1，如何理解科技賦能對銀行安保工作的促進作用

乾道用科技賦能金融，將大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)充分融入到產(chǎn)品設(shè)計、投資管理、投后管理等過程中，多維度提升客戶體驗。

如何理解科技賦能對銀行安保工作的促進作用

2，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進步如何促進企業(yè)運營管理戰(zhàn)略的改變

伴隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，資源和能源的價格大幅度增長，從而提高了企業(yè)的生產(chǎn)成本，市場需求開始向多元化的方向發(fā)展，在買賣關(guān)系中，主導(dǎo)權(quán)已經(jīng)傾向了買方。

顧客占據(jù)較大的選擇余地，因而對產(chǎn)品和服務(wù)就有了更高的要求，這樣下去，促使產(chǎn)品的壽命周期會逐漸縮短，伴隨著市場需求多樣化的發(fā)展形勢，現(xiàn)代企業(yè)運營管理的方向迫使企業(yè)必須經(jīng)常投入足夠的力量和精力來進行新產(chǎn)品的開發(fā)與研究，因此，必須從單一品種的大批量生產(chǎn)方式向多品種、小批量生產(chǎn)方式進行轉(zhuǎn)換。對于這方面的研究，南中國知名的咨詢公司中大咨I詢有非常成熟的經(jīng)驗和經(jīng)典的案例，有興趣的話可以上它們官I網(wǎng)看看。

現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進步如何促進企業(yè)運營管理戰(zhàn)略的改變

3，如何發(fā)揮科技對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐作用

社會、經(jīng)濟的發(fā)展需要科技的推動，金融和科技的有機結(jié)合將極大地提高科技成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力的速度與效率。國際實踐經(jīng)驗表明，良好的金融環(huán)境和完善的金融體系是實現(xiàn)科學(xué)技術(shù)蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)和保障。當(dāng)前正是我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式和提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵時期，探討如何發(fā)揮商業(yè)銀行對科技創(chuàng)新的支持作用，具有重大的現(xiàn)實意義。　　商業(yè)銀行支持科技創(chuàng)新的路徑　?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行實現(xiàn)自身的科技創(chuàng)新。從全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢看，信息技術(shù)已全面融入到現(xiàn)代商業(yè)銀行的各項經(jīng)營管理活動之中，成為決定商業(yè)銀行客戶服務(wù)以及經(jīng)營管理水平高低的重要因素。正因為如此，國際上競爭能力強大的大銀行無不對信息系統(tǒng)建設(shè)投入了巨大的人力和物力，以期取得領(lǐng)先同行的競爭優(yōu)勢?！　∩虡I(yè)銀行自身的科技創(chuàng)新途徑體現(xiàn)在制定科技發(fā)展戰(zhàn)略、培養(yǎng)科技人才隊伍、搭建科技應(yīng)用平臺，從理念、軟件、硬件全方面貫徹科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，提升銀行的競爭力。以工商銀行為例，堅定“科技引領(lǐng)”的發(fā)展戰(zhàn)略，加大科技投入，在自主應(yīng)用創(chuàng)新、科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、自助設(shè)備投放等方面年均投入專項資金近50億元；持續(xù)加大科技方面的人力資源投入，建成一支規(guī)模達(dá)12000人的科技人才隊伍，強大的研發(fā)能力大大豐富了工商銀行的知識產(chǎn)權(quán)儲備，其擁有的專利數(shù)量同業(yè)占比超過50%，是國內(nèi)擁有專利數(shù)量最多、層次最高的商業(yè)銀行。目前，工商銀行的大型數(shù)據(jù)中心管理和維護著超過6億個賬戶的數(shù)據(jù)，信息系統(tǒng)的整體可用率始終保持在99.98%以上的水平。此外，著眼于國際化發(fā)展目標(biāo)，工商銀行自主研發(fā)推出了境外統(tǒng)一的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（FOVA），目前已經(jīng)推廣至其大部分的境外分支機構(gòu)，為全球化布局提供了強有力的IT支撐?！　。ǘ┥虡I(yè)銀行支持科技創(chuàng)新企業(yè)或項目。商業(yè)銀行對科技創(chuàng)新企業(yè)或項目直接提供金融支持。商業(yè)銀行向科技創(chuàng)新企業(yè)或項目直接提供金融支持，無需中介，該方式主要包括以下幾點：一是向企業(yè)或項目提供如結(jié)算、現(xiàn)金管理等中間業(yè)務(wù)以及存款服務(wù)等非融資性支持。二是向現(xiàn)金流較為穩(wěn)定的創(chuàng)新主體貸款，個別項目的創(chuàng)新失敗不致影響企業(yè)的償還能力。三是支持已處于擴張期或成熟期的創(chuàng)新項目，鑒于其市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險已較小，銀行信貸風(fēng)險相應(yīng)較小。四是對于風(fēng)險較大的創(chuàng)新企業(yè)(項目)，銀行可以通過信貸資產(chǎn)組合、利率上浮、財產(chǎn)抵押等方式有效降低、化解、覆蓋風(fēng)險。　　商業(yè)銀行向風(fēng)險投資公司、創(chuàng)業(yè)投資基金、科技項目孵化器等科技創(chuàng)新平臺提供金融支持。商業(yè)銀行通過支持風(fēng)險投資公司、創(chuàng)業(yè)投資基金、科技項目孵化器等科技創(chuàng)新平臺，提高其支持創(chuàng)新公司(項目)的資金實力和管理能力。該方式充分利用了平臺對項目創(chuàng)新含金量的鑒別能力，使銀行避免了對大量企業(yè)或項目的評估、審查，只需對風(fēng)險投資公司等機構(gòu)的管理能力、還款能力加以監(jiān)督檢查，降低了銀行的貸款成本和風(fēng)險?！　∩虡I(yè)銀行通過擔(dān)保機構(gòu)向科技創(chuàng)新企業(yè)或項目直接提供金融支持。對于創(chuàng)業(yè)投資項目或中小型高科技企業(yè)，商業(yè)銀行可通過引進擔(dān)保機構(gòu)有效化解信貸風(fēng)險。擔(dān)保機構(gòu)既可以是政府附屬的非盈利機構(gòu)，也可以是商業(yè)性機構(gòu)。銀行對創(chuàng)投項目或新興企業(yè)發(fā)放貸款，擔(dān)保機構(gòu)提供政策性擔(dān)保并收取一定比例的干股、期權(quán)。通過擔(dān)保比例的設(shè)定、擔(dān)保機制的創(chuàng)新，有效規(guī)避道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生。該方式在向科技創(chuàng)新提供資金的同時調(diào)動了擔(dān)保機構(gòu)的積極性、確保了銀行信貸資產(chǎn)的安全，疏通了融資渠道?！　∩虡I(yè)銀行支持科技創(chuàng)新目前存在的問題　?。ㄒ唬┛萍冀鹑隗w制不完善。在我國，科技金融產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展遲緩，究其原因是缺少一個完善的科技金融體制。對于科技金融是科技工作還是金融工作的界定不明確，組織管理、執(zhí)行機構(gòu)主體定位含糊，缺乏推動科技金融的統(tǒng)一載體。具體而言，科技與金融分離成兩個相對封閉的運作系統(tǒng)，各自根據(jù)本系統(tǒng)的規(guī)則進行條條管理、塊塊運作，并未形成合力。科技和金融各行其是，并沒有被放到整個社會經(jīng)濟發(fā)展的角度進行重新綜合定位?？梢娮璧K科技金融發(fā)展的關(guān)鍵就在于力量分散，需要建立一個以專業(yè)性質(zhì)的商業(yè)銀行為核心的新體制?！　。ǘ┥虡I(yè)銀行信息科技價值隱性化。目前多數(shù)商業(yè)銀行的績效考核更多是從信貸、資金、中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)條線，對余額新增、占比、增長率等傳統(tǒng)指標(biāo)進行考核。信息科技雖然以各種形式為商業(yè)銀行創(chuàng)造了顯著的經(jīng)濟效益，但由于信息科技產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟效益難以被直接反映到財務(wù)報表中，也就無法生成考核績效。這也反映出，企業(yè)對信息技術(shù)的認(rèn)識還存在一定偏差，信息科技部門創(chuàng)造的經(jīng)濟效益往往被業(yè)務(wù)部門所掩蓋，多數(shù)商業(yè)銀行將其歸為后臺保障線，而沒有列入更能反映信息科技本質(zhì)的業(yè)務(wù)推動線。事實上，信息技術(shù)不僅推動著新產(chǎn)品的產(chǎn)生，而且即便是傳統(tǒng)概念的新產(chǎn)品，其背后支撐的IT系統(tǒng)對產(chǎn)品盈利的貢獻(xiàn)度，在某種意義上也超過了產(chǎn)品定價等業(yè)務(wù)要素?！　。ㄈ┥虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險不可控。高新技術(shù)企業(yè)是典型的高投入、高風(fēng)險，資金占用期長，且多為新興產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)。而商業(yè)銀行放貸以流動性和安全性為本、以能夠保證收回貸款為前提，為了規(guī)避風(fēng)險，銀行貸款進入科技型企業(yè)的時機大多在企業(yè)處于擴張期或成熟期?？萍紕?chuàng)新企業(yè)融資難既有一般企業(yè)的原因，如缺乏有效的抵押擔(dān)保、財務(wù)信息不透明、銀行信貸管理模式僵化等原因，更有一些特殊原因：一是科技項目價值難評估，難轉(zhuǎn)讓。這樣不利于商業(yè)銀行實施知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，也不利于投資機構(gòu)確定企業(yè)項目的投資價值并予以轉(zhuǎn)讓。二是企業(yè)信用難判斷。高科技中小企業(yè)一般處于初創(chuàng)期，商業(yè)銀行無法知曉企業(yè)的資信狀況。三是技術(shù)成果難保護。核心技術(shù)大多掌握在個別科研人員手中，一旦科研人員跳槽或核心技術(shù)泄密，對企業(yè)發(fā)展影響很大。　?。ㄋ模┲薪榉?wù)存在缺位、錯位現(xiàn)象。破解科技創(chuàng)新的不確定性和信息的不對稱性，必須引入第三方中介，通過擔(dān)保機制或信息媒介，實現(xiàn)資金供給方向資金需求方的資金轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)商業(yè)銀行對科技創(chuàng)新的有效介入。但是，目前我國相關(guān)中介服務(wù)體系仍存在若干問題，一是針對科技創(chuàng)新的擔(dān)保體系不完備。缺乏全國性的科技創(chuàng)新?lián)C構(gòu)或擔(dān)?；?，地方性機構(gòu)實力不強，管理能力較弱，且動力機制不完善，部分擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營方向偏移。二是律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、信用評級機構(gòu)和資產(chǎn)(尤其是無形資產(chǎn))評估機構(gòu)存在人才、品牌、管理等方面的缺陷。三是部分中介機構(gòu)出現(xiàn)品質(zhì)不良現(xiàn)象，甚至行業(yè)整體缺乏公信力。如信用評估行業(yè)出現(xiàn)的惡性競爭、承諾級別、貶低他人等現(xiàn)象，擾亂了正常的評級市場環(huán)境，使市場出現(xiàn)誠信真空。　　商業(yè)銀行支持科技創(chuàng)新的幾點建議　?。ㄒ唬├^續(xù)加強商業(yè)銀行自身的科技創(chuàng)新。一是加強對信息系統(tǒng)經(jīng)濟效益評價方法的研究，通過科學(xué)、量化的體系方法，促使信息科技隱性價值顯性化，提升信息科技對商業(yè)銀行發(fā)展的自主推動力。二是加強數(shù)據(jù)應(yīng)用，挖掘數(shù)據(jù)價值。充分利用數(shù)據(jù)挖掘等現(xiàn)代技術(shù)，服務(wù)于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和科學(xué)決策。三是加強信息資產(chǎn)管理，優(yōu)化資源配置。從整體提高資源效益的角度，將信息科技資源進行整合，以降低成本、提高收益?！　。ǘ┒ㄖ平鹑诋a(chǎn)品滿足高科技企業(yè)需求?？萍计髽I(yè)對金融產(chǎn)品需求具有個性化、多元化的特點，商業(yè)銀行必須根據(jù)科技企業(yè)的特點量體裁衣，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足其全方位的金融需求。一是根據(jù)科技企業(yè)缺乏有形資產(chǎn)的特點加強擔(dān)保方式創(chuàng)新。例如開展知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押以及其他權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保方式創(chuàng)新，對現(xiàn)金流持續(xù)穩(wěn)定的企業(yè)設(shè)計收入質(zhì)押貸款，對有訂單的企業(yè)設(shè)計訂單質(zhì)押貸款。二是根據(jù)科技企業(yè)成長期經(jīng)營管理不規(guī)范的特點開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如可以充分發(fā)揮商業(yè)銀行在信息資源、系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、金融人才等方面的優(yōu)勢，為企業(yè)提供支付結(jié)算、財務(wù)咨詢、現(xiàn)金管理、理財?shù)热轿坏姆?wù)。　?。ㄈ┙⒔∪娘L(fēng)險控制與分散機制。商業(yè)銀行有效支持科技創(chuàng)新，必須要有一套健全的風(fēng)險控制與分散機制。一是積極推動包括知識產(chǎn)權(quán)評估和交易、技術(shù)先進性鑒定和專門服務(wù)于科技企業(yè)貸款的融資擔(dān)保等中介機構(gòu)的健康發(fā)展。通過公正的第三方機構(gòu)的介入，化解金融與科技產(chǎn)業(yè)信息不對稱問題，解決由于商業(yè)銀行對知識產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀和科技水平缺乏了解造成的價值難以評估問題。二是探索和創(chuàng)新分散風(fēng)險的有效途徑，包括在既定市場定位下，為不同發(fā)展階段、風(fēng)險程度、地域空間的科技項目融資，通過信貸資產(chǎn)組合的方式實現(xiàn)風(fēng)險分散；充分發(fā)揮擔(dān)保公司、科技保險、高科技企業(yè)孵化器、科技企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保等分散風(fēng)險的作用；開展聯(lián)合貸款以及推進科技企業(yè)貸款交易轉(zhuǎn)讓和資產(chǎn)證券化，及時進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。三是實現(xiàn)有效的風(fēng)險隔離。將科技金融業(yè)務(wù)與一般金融業(yè)務(wù)在資產(chǎn)負(fù)債表上分離開來，實施相對獨立的管理，保證一般業(yè)務(wù)安全?！　。ㄋ模?gòu)建完善的科技金融服務(wù)體系。根據(jù)科技金融的特點，結(jié)合我國的基本國情，構(gòu)建一個集金融制度、金融政策、金融工具、金融服務(wù)為一體，由政府、企業(yè)、社會中介機構(gòu)等各種主體集中參與，覆蓋技術(shù)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新全過程的多功能、多層次的系統(tǒng)性、創(chuàng)新性體系安排。一是探索科技貸款的多種組織形式。既可以通過在大型商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門從事科技貸款的組織機構(gòu)，實行單獨的內(nèi)部管理模式，也可以探索大型商業(yè)銀行作為出資人發(fā)起設(shè)立獨立法人資格的科技貸款組織。二是建立完善的中介機構(gòu)信息分享機制。金融產(chǎn)業(yè)和科技產(chǎn)業(yè)對信貸中介機構(gòu)的資質(zhì)、信譽度等信息實現(xiàn)共享，實行中介機構(gòu)造假一票否決制。這樣既保障了商業(yè)銀行的信貸安全，也保證了科技企業(yè)的有效資金來源，通過市場的監(jiān)督機制維持中介機構(gòu)健康的市場秩序。三是根據(jù)科技企業(yè)初創(chuàng)期、成長期財務(wù)不健全的特點，淡化財務(wù)指標(biāo)在信貸決策中的比重，增加企業(yè)研發(fā)能力和創(chuàng)新能力等軟指標(biāo)的比重，提高員工主觀判斷在信貸決策中的權(quán)重?！　。ㄎ澹┏浞职l(fā)揮財政資金的協(xié)同效應(yīng)。科技創(chuàng)新事關(guān)戰(zhàn)略得失，財政資金應(yīng)當(dāng)發(fā)揮關(guān)鍵的作用。一是建立戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)科技項目貸款風(fēng)險補償獎勵制度，對1年期以上的新興戰(zhàn)略性科技項目貸款、科技貸款余額同比增長20%以上的商業(yè)銀行給予一定的風(fēng)險補償資金，激發(fā)貸款投放的積極性。二是政府直接參與認(rèn)購中小企業(yè)集合信托基金，既提高了經(jīng)濟主體購買信托計劃的信心，又實現(xiàn)了財政資金循環(huán)使用和保值增值。三是財政出資專門設(shè)立科技型中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金。四是財政對支持科技創(chuàng)新企業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)給予資助，對擔(dān)保機構(gòu)為創(chuàng)新型企業(yè)獨立擔(dān)?；蚵?lián)合擔(dān)保的擔(dān)保費和因擔(dān)保發(fā)生代償?shù)膬魮p失按一定比例予以補助

如何發(fā)揮科技對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐作用