和阿里 金融實(shí)現(xiàn)批量放款的核心是阿里-2/。大數(shù)據(jù)如何影響金融工大數(shù)據(jù)可以挖掘分析金融信息的深層內(nèi)容，讓決策者抓住重點(diǎn)，引導(dǎo)戰(zhàn)略方向，挑戰(zhàn)一:大公司的數(shù)據(jù)壟斷數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)是企業(yè)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)，全球互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù) -2時(shí)代。

如何向螞蟻花唄借錢這幾年，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生了翻天覆地的變化。互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用加速了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，刺激了一大批新興產(chǎn)業(yè)的涌現(xiàn)。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式多為“互聯(lián)網(wǎng) 中的傳統(tǒng)行業(yè)”，如“互聯(lián)網(wǎng) 理財(cái)”、“第二余額寶”、“拍拍貸”、“第三方支付”等新型金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透和發(fā)展，我國(guó)金融模式的創(chuàng)新速度逐漸加快，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容也越來(lái)越豐富。本文主要以互聯(lián)網(wǎng)阿里/為代表。找出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在因素，探討經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一系列問(wèn)題，并基于其創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和啟示，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)阿里/給出一些建議。

阿里金融發(fā)展勢(shì)頭越來(lái)越猛，阿里信貸業(yè)務(wù)對(duì)江浙地區(qū)普通會(huì)員開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬(wàn)元，引起銀行業(yè)震動(dòng)。接下來(lái)，我們給大家分析一下阿里小貸模式。在國(guó)內(nèi)最大的年交易額過(guò)萬(wàn)億元的電商平臺(tái)上，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用的小貸模式不斷刷新著資金流轉(zhuǎn)的速度。和阿里 金融實(shí)現(xiàn)批量放款的核心是阿里-2/。阿里 金融主要經(jīng)營(yíng)小企業(yè)貸款，按日計(jì)息，隨借隨還，無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押。

2010年和2011年，阿里 金融分別在浙江和重慶成立小額貸款公司，為阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)、淘寶、天貓上的商家提供訂單貸款和信用貸款。訂單貸款是基于賣家店鋪已發(fā)貨但買家未確認(rèn)的實(shí)物交易訂單金額，系統(tǒng)給予授信額度，到期自動(dòng)還款。其實(shí)就是訂單質(zhì)押貸款。訂單貸款日預(yù)期年化利率為累計(jì)預(yù)期年化利率的18%左右。淘寶和天貓訂單貸款最高額度100萬(wàn)，周期30天。

“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的到來(lái)，給各行業(yè)的傳統(tǒng)管理模式帶來(lái)了巨大的沖擊。以前衡量一個(gè)企業(yè)的實(shí)力，資源和財(cái)力是最重要的標(biāo)準(zhǔn)。在“大數(shù)據(jù)”的時(shí)代，數(shù)據(jù)才是王道，是最重要的資產(chǎn)，也是最被看重的競(jìng)爭(zhēng)力。然而，傳統(tǒng)的管理模式已經(jīng)不適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的到來(lái)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。挑戰(zhàn)一:大公司的數(shù)據(jù)壟斷數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)是企業(yè)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)，全球互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù) -2時(shí)代。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，人類社會(huì)進(jìn)入了一個(gè)全新的“Big 數(shù)據(jù)”信息時(shí)代。而銀行信貸的未來(lái)離不開(kāi)大數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)很多銀行已經(jīng)開(kāi)始嘗試通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)帶動(dòng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。比如中信銀行信用卡中心用數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)營(yíng)銷，光大銀行建立了社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)，招商銀行用數(shù)據(jù)發(fā)展小微貸款。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，銀行大學(xué)數(shù)據(jù)的應(yīng)用大體可以分為四個(gè)方面:第一個(gè)方面:客戶畫像應(yīng)用。

個(gè)人客戶畫像包括人口統(tǒng)計(jì)特征、消費(fèi)能力數(shù)據(jù)、興趣數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等。企業(yè)客戶畫像包括生產(chǎn)、流通、運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、銷售和客戶數(shù)據(jù)，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)。值得注意的是，銀行擁有的客戶信息并不全面?；谧陨頂?shù)據(jù)，有時(shí)很難得出理想的結(jié)果甚至錯(cuò)誤的結(jié)論。舉個(gè)例子，如果一個(gè)信用卡客戶一個(gè)月刷卡8次，平均一年打4次客服電話，而且從來(lái)沒(méi)有投訴過(guò)，按照傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，這個(gè)客戶是一個(gè)滿意度高，流失風(fēng)險(xiǎn)低的客戶。

成功的IPO 阿里吸引了人們的目光。雖然馬云想在曾經(jīng)退市的聯(lián)交所打個(gè)翻身仗，但無(wú)法回避的合伙人問(wèn)題還是讓馬云選擇了紐約，其芝麻信用號(hào)為阿里 金融！阿里的成功IPO引人關(guān)注。雖然馬云想在一度退市的證券交易所打個(gè)翻身仗，但無(wú)法回避的合伙人問(wèn)題讓馬云選擇了紐約，被稱為美股史上最大的IPO。贏得這場(chǎng)資本盛宴后，阿里的走勢(shì)引人關(guān)注，各種解讀鋪天蓋地。而阿里在策略上確實(shí)有幾個(gè)真實(shí)事件:一是整合了寶業(yè)務(wù)和剛剛破殼的浙江網(wǎng)商銀行螞蟻金服。這是互聯(lián)網(wǎng)的布局金融；二是胸懷大于格局，立志成為另一個(gè)淘寶阿里云服務(wù)；3.接手恒生電子，為傳統(tǒng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)提供服務(wù)；第四，支付寶全面開(kāi)放，同時(shí)加強(qiáng)服務(wù)窗口，幫助O2O企業(yè)；在螞蟻的小微世界里，承載著阿里的大夢(mèng)想，螞蟻金服的業(yè)務(wù)包羅萬(wàn)象，但核心依然是數(shù)據(jù)、信用體系、云計(jì)算等底層平臺(tái)的開(kāi)放和共享。

Da數(shù)據(jù)on金融最重要的影響就是可以滿足一些長(zhǎng)尾需求。金融行業(yè)是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)會(huì)很大的行業(yè)，潛力很大數(shù)據(jù)。在數(shù)據(jù)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新、平等、包容的精神將逐漸融入金融。這二八定律會(huì)逐漸改變。二八定律:在目前利率市場(chǎng)化不徹底，小微企業(yè)抵押物缺乏的情況下，利用傳統(tǒng)信貸技術(shù)搞小微金融的邊際成本和服務(wù)大企業(yè)的邊際成本相差不大。在信貸供給資源仍然稀缺的情況下，銀行有動(dòng)力提高信貸門檻來(lái)迫使高風(fēng)險(xiǎn)客戶退出信貸市場(chǎng)，銀行服務(wù)給80%的低端客戶帶來(lái)的利潤(rùn)微乎其微。還不如把這些客戶趕出市場(chǎng)。

Da 數(shù)據(jù)我們可以挖掘分析金融信息的深層內(nèi)容，讓決策者抓住重點(diǎn)，引導(dǎo)戰(zhàn)略方向。在數(shù)據(jù)、金融即將到來(lái)的時(shí)代，院校之間的競(jìng)爭(zhēng)將在網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)上全面展開(kāi)，歸根結(jié)底，數(shù)據(jù)才是王道，誰(shuí)掌握了數(shù)據(jù)誰(shuí)就擁有了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，誰(shuí)就獲得了高風(fēng)險(xiǎn)收益，最終贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)金融行業(yè)正在進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代的初級(jí)階段，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和積累，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到100TB以上，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)增長(zhǎng)速度更快。