商業(yè)銀行金融服務(wù)解決方案，商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融

來源：整理時(shí)間：2023-06-06 17:16:13 編輯：智能門戶手機(jī)版

1，商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融

作為傳統(tǒng)的國有股份制商業(yè)銀行,如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融變革浪潮所帶來的挑戰(zhàn),需要深入的思考研究。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模態(tài)中角色主體在商業(yè)模式創(chuàng)新、平臺(tái)渠道建設(shè)、金融服務(wù)體驗(yàn)和監(jiān)管政策導(dǎo)向等方面的舉措思路,揭示了線上金融的本質(zhì)與方向。進(jìn)而在響應(yīng)十八大關(guān)于深化金融改革和服務(wù)小微企業(yè)融資需求的基礎(chǔ)上,提出了破解銀行在新金融模式下轉(zhuǎn)型與發(fā)展難題的思路。

還真想不出什么好方法，有句話說改變不了就要接受就要擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融這是大勢所趨，商業(yè)銀行的優(yōu)勢在風(fēng)控，可以和互聯(lián)網(wǎng)金融合作，各自發(fā)揮各自的優(yōu)勢，金融114全面介紹互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融，誠邀廣大金融行業(yè)的朋友一起學(xué)習(xí)交流討論

商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融

2，商業(yè)銀行怎樣為小企業(yè)做好金融服務(wù)

一是了解小企業(yè)的金融服務(wù)需求與當(dāng)?shù)馗魃虡I(yè)銀行的小企業(yè)貸款服務(wù)政策，找準(zhǔn)鍥入點(diǎn)（即市場空間）；二是立足自身發(fā)展需要，找準(zhǔn)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境下與小企業(yè)發(fā)展的契合點(diǎn)；三是做好自身在支持當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)發(fā)展中的定位，統(tǒng)籌做好金融支持方案；四是注重做好風(fēng)險(xiǎn)防范，妥善做好風(fēng)險(xiǎn)資本管理，努力以較低的風(fēng)險(xiǎn)成本求取較高的利潤效益。只有在把握風(fēng)險(xiǎn)的前提下，才能發(fā)揮商業(yè)銀行的社會(huì)服務(wù)效能。這是商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一條基準(zhǔn)線。信馬由韁，供批判性參照。

關(guān)鍵點(diǎn)在與中小企業(yè)。抓住這一重點(diǎn)寫。我剛剛寫過一篇論文，也是抓住縫隙理論來寫的。大銀行不愿意做的，小銀行愿意做。

商業(yè)銀行怎樣為小企業(yè)做好金融服務(wù)

3，商業(yè)銀行如何破解小微企業(yè)融資難

小微企業(yè)發(fā)展及其融資問題，日益成為社會(huì)普遍關(guān)注的熱點(diǎn)焦點(diǎn)問題。小微企業(yè)對GDP稅收、就業(yè)貢獻(xiàn)大。此外，小微企業(yè)體制機(jī)制靈活，在科技、產(chǎn)品等創(chuàng)新方面具有明顯優(yōu)勢，小的是美好的。就我國而言，小微企業(yè)具有特殊重要性：一是在市場經(jīng)濟(jì)下，很多企業(yè)只能從小微起步，逐步發(fā)展起來。因此，越是搞市場經(jīng)濟(jì)，小微企業(yè)就日益重要。二是從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段看，目前正經(jīng)歷農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化發(fā)展過程，從某種意義講，大量小微企業(yè)的成長是這一過程的重要載體。對商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)融資，由于其特殊矛盾、特殊規(guī)律，是一世界性難題，更是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)階段迫切需要破解的重大課題。事實(shí)上，世界各主要經(jīng)濟(jì)體以及我國近年來從商業(yè)銀行到政府等機(jī)構(gòu)，已在這方面做了大量實(shí)踐探索，積累了不少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。做任何事情，只有認(rèn)識(shí)并把握了其特殊矛盾、特殊規(guī)律及其決定的基本特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性，才能得心應(yīng)手。做小微企業(yè)融資也是這樣。所謂破解小微企業(yè)融資難最佳實(shí)踐，就是在認(rèn)識(shí)并把握其特殊矛盾、特殊規(guī)律及其決定的基本特點(diǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性，尋求最佳解決方案的實(shí)踐。而據(jù)筆者觀察研究，就小微企業(yè)融資對象及其過程和結(jié)果而言，其特點(diǎn)主要有：一是初創(chuàng)成長階段。少數(shù)小微企業(yè)或超越初創(chuàng)成長階段，比如某些百年小微老店，但初創(chuàng)成長階段是絕大多數(shù)小微企業(yè)的生命周期特征。后幾個(gè)特點(diǎn)實(shí)際上都派生于或附屬于這一生命周期特征。所以，做小微企業(yè)信貸，必須認(rèn)識(shí)并把握這一生命周期特征。這就需要商業(yè)銀行針對初創(chuàng)成長階段小微企業(yè)提供相應(yīng)的產(chǎn)品及商業(yè)模式。二是平均存活率較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)平均壽命為3.7年，小微企業(yè)平均壽命則僅為2.9年。這對商業(yè)銀行的解決方案有兩層含義：其一是要審慎甄別，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。其二是要發(fā)揮各方主觀能動(dòng)性，尤其是通過商業(yè)銀行與小微企業(yè)的共同努力，總體延長小微企業(yè)的平均壽命。三是少幾可能做強(qiáng)做大。盡管小微企業(yè)總體平均存活率較低，其中少幾卻可能做強(qiáng)做大。商業(yè)銀行應(yīng)具備慧眼識(shí)珠、伯樂識(shí)馬并謀劃助推小微企業(yè)發(fā)展的智慧。四是業(yè)主家族式治理。大部分小微企業(yè)屬于個(gè)體私營性質(zhì)，通常是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一，這就要求商業(yè)銀行更多了解業(yè)主家庭、家族，從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動(dòng)客戶，從而與客戶建立良好關(guān)系，形成真誠互動(dòng)，五是財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范甚至虛假，隱瞞企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀態(tài)，誤導(dǎo)銀行發(fā)放貸款或者是獲得貸款后改變資金用途等。對此，商業(yè)銀行要有解決方案，根據(jù)小企業(yè)提供的原始單據(jù)，以及搜集和了解到的相關(guān)信息，了解企業(yè)資產(chǎn)與負(fù)債的真實(shí)狀況。六是急小短。這是小微企業(yè)融資需求的突出特點(diǎn)。急，商業(yè)機(jī)會(huì)稍縱即逝，需急錢抓商業(yè)機(jī)會(huì)；資金周轉(zhuǎn)困難或斷裂，需急錢解困救命。小，少則千百，多則幾百萬。短，周轉(zhuǎn)一下，過個(gè)橋，過個(gè)夜。這對商業(yè)銀行的啟示是：第一，要快速?zèng)Q策。必須構(gòu)建高效快速授信決策機(jī)制。第二，要發(fā)展小額信貸。第三，要研發(fā)超短便利信貸產(chǎn)品。七是成本較高。小微企業(yè)的金融需求往往額度小、頻率高，這使小微企業(yè)金融服務(wù)供給方的成本大大高于大中企業(yè)。除了需要政府補(bǔ)貼及稅收等政策優(yōu)惠，也需要商業(yè)銀行采取針對性管理及技術(shù)手段盡可能降低內(nèi)生成本。比如數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)和網(wǎng)上銀行兩項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用，就可大大降低小微企業(yè)信貸的內(nèi)生成本。八是風(fēng)險(xiǎn)較高。小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高是小微信貸的固有特點(diǎn)。世界銀行2008年的一份調(diào)查報(bào)告顯示，大、中、小企業(yè)的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比大中型企業(yè)分別高46%和90%。針對于此，商業(yè)銀行要有一定的風(fēng)險(xiǎn)偏好或風(fēng)險(xiǎn)容忍度，有能力承受并管控相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。既要善于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，同時(shí)又要防范“逆向選擇道德風(fēng)險(xiǎn)”，更要善于利用政府和社會(huì)組織資源管控風(fēng)險(xiǎn)。九是單靠市場機(jī)制不能收斂于有效均衡或出清。據(jù)中國商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示：我國65%左右的中小企業(yè)發(fā)展資金主要來源于自有資金，25%左右的中小企業(yè)發(fā)展資金來源于銀行貸款，10%的中小企業(yè)發(fā)展資金來源于民間集資方式，有2/3的中小企業(yè)普遍感到發(fā)展資金不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國銀行針對非公企業(yè)的拒貸率超過56%，而83%的小微企業(yè)更愿意選擇民間借貸來實(shí)現(xiàn)融資，通過銀行融資的部分尚不足20%。究其原因，主要在于相應(yīng)的信息不對稱、不完全以及利益動(dòng)力不足或利益機(jī)制不完善。這就要求：第一，政府這只“看得見的手”更要有所作為。比如建立政策性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充制度；完善商業(yè)銀行不良貸款處置政策；實(shí)施稅收優(yōu)惠政策；實(shí)行差異化監(jiān)管及貨幣政策；建設(shè)良好社會(huì)信用環(huán)境。第二，中介機(jī)構(gòu)要有所作為。完善信用擔(dān)保體系，有效分散小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)；加速建立健全征信系統(tǒng)，完善小微企業(yè)信用信息。第三，作為需求方的小微企業(yè)自身要有所作為。比如誠信、守信，不要?jiǎng)虞m“跑跑”。第四，作為供應(yīng)方的商業(yè)銀行當(dāng)然更應(yīng)有所作為。應(yīng)更主動(dòng)更積極地接近、知曉小微企業(yè)，盡可能減少信息不對稱、彌補(bǔ)信息不完全，同時(shí)不斷創(chuàng)新與小微企業(yè)共生共榮的產(chǎn)品及可持續(xù)商業(yè)模式。從哲學(xué)上講，規(guī)律是客觀的，人們必須尊重客觀規(guī)律，但這并不意味著人們在規(guī)律面前就無所作為，人是可以發(fā)揮主觀能動(dòng)性的。上述小微企業(yè)融資的九個(gè)特點(diǎn)，是規(guī)律性的，因此，必須在尊重這些特點(diǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)揮我們的主觀能動(dòng)性。所謂破解小微企業(yè)融資難最佳實(shí)踐，不外兩點(diǎn)：一是尊重客觀規(guī)律，充分認(rèn)識(shí)并把握規(guī)律性的小微信貸特點(diǎn)；二是在不斷實(shí)踐中，尊重客觀規(guī)律，針對小微信貸特點(diǎn)，探索行之有效的解決方案。前者可謂“因你而變”，后者可謂“因我而變”。這也是做好小微信貸的唯物辯證法。《破解小微企業(yè)融資難最佳實(shí)踐導(dǎo)論》一書系統(tǒng)而深入地梳理研究國內(nèi)外破解小微企業(yè)融資難方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)或最佳實(shí)踐，從一定理論高度總結(jié)提煉商業(yè)銀行及政府機(jī)構(gòu)在這方面的“最佳實(shí)踐”。

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的意義，在解決就業(yè)、增加稅收、經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮了積極的作用。然而，小微企業(yè)融資難卻是一個(gè)世界性的難題。尤其在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行期，小微企業(yè)融資難上加難，破解這個(gè)難題迫在眉睫。一、小微企業(yè)融資難一是小微企業(yè)和銀行間存在嚴(yán)重的信息不對稱，銀行難以了解小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，難以真實(shí)把握小微企業(yè)的信用狀況和履約狀況，小微企業(yè)融資過程中被拒的比例較高。尤其在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行形勢下，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)暴露無遺，普遍經(jīng)營不景氣，使銀行望而卻步。二是缺少致力于小微企業(yè)服務(wù)的專門的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前專門為小微企業(yè)服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，缺少統(tǒng)一的小微企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，例如小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)、服務(wù)平臺(tái)等。三是各家銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品門檻較高，很多小微企業(yè)在成立年限、持續(xù)盈利能力、資產(chǎn)負(fù)債率、信用記錄等方面達(dá)不到銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。四是小微企業(yè)融資擔(dān)保難。部分符合銀行準(zhǔn)入門檻的小微企業(yè)中，卻提供不出合格有效的擔(dān)保。由于小微企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)高，符合擔(dān)保條件的大企業(yè)輕易不愿為小微企業(yè)提供擔(dān)保；很多小企業(yè)的評級達(dá)不到擔(dān)保資格，無法擔(dān)保；有的小微企業(yè)即使有房產(chǎn)，卻是小產(chǎn)權(quán)房，或者長期辦理不了房產(chǎn)證、土地證的資產(chǎn)，都是銀行無法接受的不合格的抵押品。小微企業(yè)在無法取得有效保證、抵押的基礎(chǔ)上只能求助于擔(dān)保公司，而擔(dān)保公司對小微企業(yè)提供擔(dān)保也比較謹(jǐn)慎，反擔(dān)保措施比較苛刻。五是小微企業(yè)融資成本高。銀行對小微企業(yè)的貸款利率普遍上浮，擔(dān)保公司收費(fèi)水平也相對較高，除了要收取貸款企業(yè)20%左右的保證金外，還要收取擔(dān)保金額3%左右的擔(dān)保費(fèi)，使小微企業(yè)的融資成本提高。六是小微企業(yè)信用文化缺失，整體信用水平較差。小微企業(yè)不良貸款率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。小微企業(yè)逃廢債務(wù)使得銀行加強(qiáng)對小微貸款發(fā)放的審核。雖然小微企業(yè)中也有很多信用等級較好的企業(yè)，但是小微企業(yè)整體的信用文化的缺失是不可否認(rèn)的事實(shí)。二、小微企業(yè)融資難的原因小微企業(yè)融資難與小微企業(yè)自身特點(diǎn)息息相關(guān)，如小微企業(yè)規(guī)模小，管理水平有限，尤其是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)、不透明，甚至沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，生命周期短，缺少可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)，整體信用水平不高等。小微企業(yè)融資難也與銀行從業(yè)人員畏責(zé)畏難的思想有關(guān)。由于以往年度銀行業(yè)小微企業(yè)不良率較高，銀行從業(yè)人員普遍對做小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)心有余悸，擔(dān)心不良發(fā)生后追責(zé)，造成不愿做小微企業(yè)業(yè)務(wù)、不敢做小微企業(yè)業(yè)務(wù)從而導(dǎo)致不會(huì)做小微企業(yè)業(yè)務(wù)的狀況。在經(jīng)濟(jì)下行期，有的銀行對小微企業(yè)業(yè)務(wù)采取退出策略，少做、不做小微企業(yè)業(yè)務(wù)，將主要精力放在其他業(yè)務(wù)上。除此之外，對小微企業(yè)的發(fā)展也缺乏法律和法規(guī)的保障。在轉(zhuǎn)型發(fā)展、產(chǎn)業(yè)升級的形勢下，在清理高耗能、高污染、淘汰落后產(chǎn)能的今天，一些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、粗放經(jīng)營的小微企業(yè)成為被治理整頓的對象。民間融資混亂等一些外部原因都加劇了小微企業(yè)的融資難。三、要解決小微企業(yè)融資難的問題，是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要政府、銀行、企業(yè)共同努力。政府要真抓實(shí)干辦實(shí)事，在稅收優(yōu)惠、財(cái)政支持等方面做大文章。一是要在稅收方面進(jìn)一步優(yōu)惠，減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。二是要搭建政府、銀行、企業(yè)合作融資平臺(tái)，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)，幫助更多小微企業(yè)獲得貸款。要減少財(cái)政直接補(bǔ)貼少數(shù)企業(yè)，加大與銀行合作“助保貸”的力度，將政府資金、政府公信力和約束力結(jié)合在一起，為小微企業(yè)融資提供增信。三是整合各類社會(huì)資源，充分發(fā)揮融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)作用，完善和強(qiáng)化融資服務(wù)體系建設(shè)，培養(yǎng)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。四是推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，積極組建政府性的小微企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極為小微企業(yè)融資擔(dān)保搭建增信平臺(tái)，進(jìn)一步簡化擔(dān)保手續(xù)，減低企業(yè)融資的成本。五是規(guī)劃小微企業(yè)發(fā)展，完善小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)。金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，不斷創(chuàng)新，加強(qiáng)對小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。一是改進(jìn)和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式。要完善以客戶群為主要對象的營銷模式，大力發(fā)展商業(yè)圈融資、產(chǎn)業(yè)鏈融資、企業(yè)群融資，避免單打獨(dú)斗，散單經(jīng)營，提高小企業(yè)貸款覆蓋率。二是加快創(chuàng)新，包括管理創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足各類客戶群的融資需求。三是建立健全為小微企業(yè)客戶服務(wù)的體系，積極打造小微企業(yè)專業(yè)支行。要加強(qiáng)渠道建設(shè)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，提高網(wǎng)點(diǎn)開辦小微企業(yè)業(yè)務(wù)的比率。要依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為客戶提供方便快捷的網(wǎng)上銀行貸款服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)度。四是注重加強(qiáng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程建設(shè)，打造專業(yè)專注的、高效的小微企業(yè)信貸流程。五是加強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)培訓(xùn)和績效考核，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的作用。小微企業(yè)要強(qiáng)素質(zhì)、練內(nèi)功、講誠信。一是小微企業(yè)要加強(qiáng)自身的素質(zhì)，努力提高企業(yè)自身的管理能力，加強(qiáng)自身的融資能力。二是要建立規(guī)范的內(nèi)部會(huì)計(jì)管理制度，增加其財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、可靠性和透明度。三是要規(guī)范資金管理制度，提高資金的使用效率。要杜絕資金的浪費(fèi)和損失，加強(qiáng)存貨的管理，避免過多的資金占用在存貨上，加強(qiáng)應(yīng)收賬款的管理，保證企業(yè)擁有足夠的流動(dòng)資金。四是要樹立科學(xué)的人才觀，要利用市場機(jī)制選拔和聘用高素質(zhì)管理人才，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理和經(jīng)營理念。要重視人才培養(yǎng)，為企業(yè)員工提供全面發(fā)展的條件和機(jī)會(huì)，以此來吸引優(yōu)秀人才，增強(qiáng)企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)水平。五是要強(qiáng)化信用建設(shè)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高社會(huì)責(zé)任感，樹立誠實(shí)守信的良好企業(yè)形象。

商業(yè)銀行如何破解小微企業(yè)融資難