商業(yè)銀行金融服務解決方案，商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融

來源：整理時間：2023-06-06 17:16:13 編輯：智能門戶手機版

1，商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融

作為傳統(tǒng)的國有股份制商業(yè)銀行,如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融變革浪潮所帶來的挑戰(zhàn),需要深入的思考研究。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模態(tài)中角色主體在商業(yè)模式創(chuàng)新、平臺渠道建設、金融服務體驗和監(jiān)管政策導向等方面的舉措思路,揭示了線上金融的本質與方向。進而在響應十八大關于深化金融改革和服務小微企業(yè)融資需求的基礎上,提出了破解銀行在新金融模式下轉型與發(fā)展難題的思路。

還真想不出什么好方法，有句話說改變不了就要接受就要擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融這是大勢所趨，商業(yè)銀行的優(yōu)勢在風控，可以和互聯(lián)網(wǎng)金融合作，各自發(fā)揮各自的優(yōu)勢，金融114全面介紹互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融，誠邀廣大金融行業(yè)的朋友一起學習交流討論

商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融

2，商業(yè)銀行怎樣為小企業(yè)做好金融服務

一是了解小企業(yè)的金融服務需求與當?shù)馗魃虡I(yè)銀行的小企業(yè)貸款服務政策，找準鍥入點（即市場空間）；二是立足自身發(fā)展需要，找準在當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境下與小企業(yè)發(fā)展的契合點；三是做好自身在支持當?shù)匦∑髽I(yè)發(fā)展中的定位，統(tǒng)籌做好金融支持方案；四是注重做好風險防范，妥善做好風險資本管理，努力以較低的風險成本求取較高的利潤效益。只有在把握風險的前提下，才能發(fā)揮商業(yè)銀行的社會服務效能。這是商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的一條基準線。信馬由韁，供批判性參照。

關鍵點在與中小企業(yè)。抓住這一重點寫。我剛剛寫過一篇論文，也是抓住縫隙理論來寫的。大銀行不愿意做的，小銀行愿意做。

商業(yè)銀行怎樣為小企業(yè)做好金融服務

3，商業(yè)銀行如何破解小微企業(yè)融資難

小微企業(yè)發(fā)展及其融資問題，日益成為社會普遍關注的熱點焦點問題。小微企業(yè)對GDP稅收、就業(yè)貢獻大。此外，小微企業(yè)體制機制靈活，在科技、產(chǎn)品等創(chuàng)新方面具有明顯優(yōu)勢，小的是美好的。就我國而言，小微企業(yè)具有特殊重要性：一是在市場經(jīng)濟下，很多企業(yè)只能從小微起步，逐步發(fā)展起來。因此，越是搞市場經(jīng)濟，小微企業(yè)就日益重要。二是從我國經(jīng)濟發(fā)展階段看，目前正經(jīng)歷農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化發(fā)展過程，從某種意義講，大量小微企業(yè)的成長是這一過程的重要載體。對商業(yè)銀行而言，小微企業(yè)融資，由于其特殊矛盾、特殊規(guī)律，是一世界性難題，更是我國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)階段迫切需要破解的重大課題。事實上，世界各主要經(jīng)濟體以及我國近年來從商業(yè)銀行到政府等機構，已在這方面做了大量實踐探索，積累了不少實踐經(jīng)驗。做任何事情，只有認識并把握了其特殊矛盾、特殊規(guī)律及其決定的基本特點，在此基礎上發(fā)揮人的主觀能動性，才能得心應手。做小微企業(yè)融資也是這樣。所謂破解小微企業(yè)融資難最佳實踐，就是在認識并把握其特殊矛盾、特殊規(guī)律及其決定的基本特點的基礎上發(fā)揮人的主觀能動性，尋求最佳解決方案的實踐。而據(jù)筆者觀察研究，就小微企業(yè)融資對象及其過程和結果而言，其特點主要有：一是初創(chuàng)成長階段。少數(shù)小微企業(yè)或超越初創(chuàng)成長階段，比如某些百年小微老店，但初創(chuàng)成長階段是絕大多數(shù)小微企業(yè)的生命周期特征。后幾個特點實際上都派生于或附屬于這一生命周期特征。所以，做小微企業(yè)信貸，必須認識并把握這一生命周期特征。這就需要商業(yè)銀行針對初創(chuàng)成長階段小微企業(yè)提供相應的產(chǎn)品及商業(yè)模式。二是平均存活率較低。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)平均壽命為3.7年，小微企業(yè)平均壽命則僅為2.9年。這對商業(yè)銀行的解決方案有兩層含義：其一是要審慎甄別，嚴控風險。其二是要發(fā)揮各方主觀能動性，尤其是通過商業(yè)銀行與小微企業(yè)的共同努力，總體延長小微企業(yè)的平均壽命。三是少幾可能做強做大。盡管小微企業(yè)總體平均存活率較低，其中少幾卻可能做強做大。商業(yè)銀行應具備慧眼識珠、伯樂識馬并謀劃助推小微企業(yè)發(fā)展的智慧。四是業(yè)主家族式治理。大部分小微企業(yè)屬于個體私營性質，通常是所有權與經(jīng)營權高度統(tǒng)一，這就要求商業(yè)銀行更多了解業(yè)主家庭、家族，從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動客戶，從而與客戶建立良好關系，形成真誠互動，五是財務報表不規(guī)范甚至虛假，隱瞞企業(yè)的真實經(jīng)營狀態(tài)，誤導銀行發(fā)放貸款或者是獲得貸款后改變資金用途等。對此，商業(yè)銀行要有解決方案，根據(jù)小企業(yè)提供的原始單據(jù)，以及搜集和了解到的相關信息，了解企業(yè)資產(chǎn)與負債的真實狀況。六是急小短。這是小微企業(yè)融資需求的突出特點。急，商業(yè)機會稍縱即逝，需急錢抓商業(yè)機會；資金周轉困難或斷裂，需急錢解困救命。小，少則千百，多則幾百萬。短，周轉一下，過個橋，過個夜。這對商業(yè)銀行的啟示是：第一，要快速決策。必須構建高效快速授信決策機制。第二，要發(fā)展小額信貸。第三，要研發(fā)超短便利信貸產(chǎn)品。七是成本較高。小微企業(yè)的金融需求往往額度小、頻率高，這使小微企業(yè)金融服務供給方的成本大大高于大中企業(yè)。除了需要政府補貼及稅收等政策優(yōu)惠，也需要商業(yè)銀行采取針對性管理及技術手段盡可能降低內(nèi)生成本。比如數(shù)據(jù)倉庫技術和網(wǎng)上銀行兩項技術的應用，就可大大降低小微企業(yè)信貸的內(nèi)生成本。八是風險較高。小微企業(yè)信貸風險較高是小微信貸的固有特點。世界銀行2008年的一份調查報告顯示，大、中、小企業(yè)的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%，小企業(yè)的風險比大中型企業(yè)分別高46%和90%。針對于此，商業(yè)銀行要有一定的風險偏好或風險容忍度，有能力承受并管控相應風險。既要善于風險定價，同時又要防范“逆向選擇道德風險”，更要善于利用政府和社會組織資源管控風險。九是單靠市場機制不能收斂于有效均衡或出清。據(jù)中國商務部數(shù)據(jù)顯示：我國65%左右的中小企業(yè)發(fā)展資金主要來源于自有資金，25%左右的中小企業(yè)發(fā)展資金來源于銀行貸款，10%的中小企業(yè)發(fā)展資金來源于民間集資方式，有2/3的中小企業(yè)普遍感到發(fā)展資金不足。據(jù)統(tǒng)計，我國銀行針對非公企業(yè)的拒貸率超過56%，而83%的小微企業(yè)更愿意選擇民間借貸來實現(xiàn)融資，通過銀行融資的部分尚不足20%。究其原因，主要在于相應的信息不對稱、不完全以及利益動力不足或利益機制不完善。這就要求：第一，政府這只“看得見的手”更要有所作為。比如建立政策性風險補充制度；完善商業(yè)銀行不良貸款處置政策；實施稅收優(yōu)惠政策；實行差異化監(jiān)管及貨幣政策；建設良好社會信用環(huán)境。第二，中介機構要有所作為。完善信用擔保體系，有效分散小微企業(yè)信用風險；加速建立健全征信系統(tǒng)，完善小微企業(yè)信用信息。第三，作為需求方的小微企業(yè)自身要有所作為。比如誠信、守信，不要動輒“跑跑”。第四，作為供應方的商業(yè)銀行當然更應有所作為。應更主動更積極地接近、知曉小微企業(yè)，盡可能減少信息不對稱、彌補信息不完全，同時不斷創(chuàng)新與小微企業(yè)共生共榮的產(chǎn)品及可持續(xù)商業(yè)模式。從哲學上講，規(guī)律是客觀的，人們必須尊重客觀規(guī)律，但這并不意味著人們在規(guī)律面前就無所作為，人是可以發(fā)揮主觀能動性的。上述小微企業(yè)融資的九個特點，是規(guī)律性的，因此，必須在尊重這些特點的基礎上發(fā)揮我們的主觀能動性。所謂破解小微企業(yè)融資難最佳實踐，不外兩點：一是尊重客觀規(guī)律，充分認識并把握規(guī)律性的小微信貸特點；二是在不斷實踐中，尊重客觀規(guī)律，針對小微信貸特點，探索行之有效的解決方案。前者可謂“因你而變”，后者可謂“因我而變”。這也是做好小微信貸的唯物辯證法。《破解小微企業(yè)融資難最佳實踐導論》一書系統(tǒng)而深入地梳理研究國內(nèi)外破解小微企業(yè)融資難方面的實踐經(jīng)驗或最佳實踐，從一定理論高度總結提煉商業(yè)銀行及政府機構在這方面的“最佳實踐”。

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中具有重要的意義，在解決就業(yè)、增加稅收、經(jīng)濟增長中發(fā)揮了積極的作用。然而，小微企業(yè)融資難卻是一個世界性的難題。尤其在當前經(jīng)濟下行期，小微企業(yè)融資難上加難，破解這個難題迫在眉睫。一、小微企業(yè)融資難一是小微企業(yè)和銀行間存在嚴重的信息不對稱，銀行難以了解小微企業(yè)的財務信息和非財務信息，難以真實把握小微企業(yè)的信用狀況和履約狀況，小微企業(yè)融資過程中被拒的比例較高。尤其在當前經(jīng)濟下行形勢下，小微企業(yè)抗風險能力弱的特點暴露無遺，普遍經(jīng)營不景氣，使銀行望而卻步。二是缺少致力于小微企業(yè)服務的專門的金融機構和服務機構。目前專門為小微企業(yè)服務的銀行機構數(shù)量有限，缺少統(tǒng)一的小微企業(yè)服務管理機構，例如小微企業(yè)擔保機構、信用評級機構、服務平臺等。三是各家銀行服務小微企業(yè)的金融產(chǎn)品門檻較高，很多小微企業(yè)在成立年限、持續(xù)盈利能力、資產(chǎn)負債率、信用記錄等方面達不到銀行的準入標準。四是小微企業(yè)融資擔保難。部分符合銀行準入門檻的小微企業(yè)中，卻提供不出合格有效的擔保。由于小微企業(yè)自身風險高，符合擔保條件的大企業(yè)輕易不愿為小微企業(yè)提供擔保；很多小企業(yè)的評級達不到擔保資格，無法擔保；有的小微企業(yè)即使有房產(chǎn)，卻是小產(chǎn)權房，或者長期辦理不了房產(chǎn)證、土地證的資產(chǎn)，都是銀行無法接受的不合格的抵押品。小微企業(yè)在無法取得有效保證、抵押的基礎上只能求助于擔保公司，而擔保公司對小微企業(yè)提供擔保也比較謹慎，反擔保措施比較苛刻。五是小微企業(yè)融資成本高。銀行對小微企業(yè)的貸款利率普遍上浮，擔保公司收費水平也相對較高，除了要收取貸款企業(yè)20%左右的保證金外，還要收取擔保金額3%左右的擔保費，使小微企業(yè)的融資成本提高。六是小微企業(yè)信用文化缺失，整體信用水平較差。小微企業(yè)不良貸款率要遠遠高于大型企業(yè)。小微企業(yè)逃廢債務使得銀行加強對小微貸款發(fā)放的審核。雖然小微企業(yè)中也有很多信用等級較好的企業(yè)，但是小微企業(yè)整體的信用文化的缺失是不可否認的事實。二、小微企業(yè)融資難的原因小微企業(yè)融資難與小微企業(yè)自身特點息息相關，如小微企業(yè)規(guī)模小，管理水平有限，尤其是財務管理不規(guī)范，財務報表不真實、不透明，甚至沒有財務報表，生命周期短，缺少可用于抵押擔保的資產(chǎn)，整體信用水平不高等。小微企業(yè)融資難也與銀行從業(yè)人員畏責畏難的思想有關。由于以往年度銀行業(yè)小微企業(yè)不良率較高，銀行從業(yè)人員普遍對做小微企業(yè)信貸業(yè)務心有余悸，擔心不良發(fā)生后追責，造成不愿做小微企業(yè)業(yè)務、不敢做小微企業(yè)業(yè)務從而導致不會做小微企業(yè)業(yè)務的狀況。在經(jīng)濟下行期，有的銀行對小微企業(yè)業(yè)務采取退出策略，少做、不做小微企業(yè)業(yè)務，將主要精力放在其他業(yè)務上。除此之外，對小微企業(yè)的發(fā)展也缺乏法律和法規(guī)的保障。在轉型發(fā)展、產(chǎn)業(yè)升級的形勢下，在清理高耗能、高污染、淘汰落后產(chǎn)能的今天，一些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、粗放經(jīng)營的小微企業(yè)成為被治理整頓的對象。民間融資混亂等一些外部原因都加劇了小微企業(yè)的融資難。三、要解決小微企業(yè)融資難的問題，是一個系統(tǒng)工程，需要政府、銀行、企業(yè)共同努力。政府要真抓實干辦實事，在稅收優(yōu)惠、財政支持等方面做大文章。一是要在稅收方面進一步優(yōu)惠，減輕小微企業(yè)負擔。二是要搭建政府、銀行、企業(yè)合作融資平臺，發(fā)揮財政資金的杠桿效應，幫助更多小微企業(yè)獲得貸款。要減少財政直接補貼少數(shù)企業(yè)，加大與銀行合作“助保貸”的力度，將政府資金、政府公信力和約束力結合在一起，為小微企業(yè)融資提供增信。三是整合各類社會資源，充分發(fā)揮融資中介服務機構作用，完善和強化融資服務體系建設，培養(yǎng)專業(yè)化服務機構。四是推進小微企業(yè)信用擔保體系建設，積極組建政府性的小微企業(yè)貸款擔保機構，積極為小微企業(yè)融資擔保搭建增信平臺，進一步簡化擔保手續(xù)，減低企業(yè)融資的成本。五是規(guī)劃小微企業(yè)發(fā)展，完善小微企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)。金融機構要轉變觀念，不斷創(chuàng)新，加強對小微企業(yè)的金融服務能力。一是改進和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務模式。要完善以客戶群為主要對象的營銷模式，大力發(fā)展商業(yè)圈融資、產(chǎn)業(yè)鏈融資、企業(yè)群融資，避免單打獨斗，散單經(jīng)營，提高小企業(yè)貸款覆蓋率。二是加快創(chuàng)新，包括管理創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足各類客戶群的融資需求。三是建立健全為小微企業(yè)客戶服務的體系，積極打造小微企業(yè)專業(yè)支行。要加強渠道建設，發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，提高網(wǎng)點開辦小微企業(yè)業(yè)務的比率。要依托網(wǎng)絡平臺，為客戶提供方便快捷的網(wǎng)上銀行貸款服務，提升客戶體驗度。四是注重加強小微企業(yè)信貸業(yè)務流程建設，打造專業(yè)專注的、高效的小微企業(yè)信貸流程。五是加強服務小微企業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍建設，加強培訓和績效考核，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的作用。小微企業(yè)要強素質、練內(nèi)功、講誠信。一是小微企業(yè)要加強自身的素質，努力提高企業(yè)自身的管理能力，加強自身的融資能力。二是要建立規(guī)范的內(nèi)部會計管理制度，增加其財務報表真實性、可靠性和透明度。三是要規(guī)范資金管理制度，提高資金的使用效率。要杜絕資金的浪費和損失，加強存貨的管理，避免過多的資金占用在存貨上，加強應收賬款的管理，保證企業(yè)擁有足夠的流動資金。四是要樹立科學的人才觀，要利用市場機制選拔和聘用高素質管理人才，學習先進的管理和經(jīng)營理念。要重視人才培養(yǎng)，為企業(yè)員工提供全面發(fā)展的條件和機會，以此來吸引優(yōu)秀人才，增強企業(yè)管理團隊水平。五是要強化信用建設，提高產(chǎn)品質量，提高社會責任感，樹立誠實守信的良好企業(yè)形象。

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